Что такое правило 50/30/20
Доход на руки делится на три части. Схему популяризировали Элизабет Уоррен и Амелия Уоррен Тьяги в книге о личных финансах, и за простоту она стала одной из самых известных.
- 50% — нужное. То, без чего не обойтись: жильё, коммуналка, продукты, транспорт, кредиты, связь, лекарства.
- 30% — желания. То, без чего можно, но не хочется: кафе и доставка, хобби, подарки, путешествия, новая техника.
- 20% — накопления. Подушка безопасности, цели, досрочное погашение долгов.
Проценты помогают сравнить основные части бюджета между собой. Если на желания уходит половина дохода, а отложить не получается ничего, это видно сразу, без подробного учёта.
Сколько откладывать с зарплаты
20% — ориентир. Если столько отложить не получается, начни с 5–10% и увеличивай долю, когда появляются деньги: закрылся кредит или выросла зарплата. Регулярность важнее размера: 3 000 ₽ каждый месяц за год превращаются в 36 000 ₽.
Проще всего откладывать в день зарплаты. Если ждать конца месяца, отложить обычно уже нечего.
Первая цель для накоплений обычно подушка безопасности, то есть деньги на случай, если доход внезапно пропадёт. Чаще всего советуют держать в ней обязательные расходы за три–шесть месяцев.
Если на нужное уходит больше половины
С ипотекой или арендой в большом городе на обязательные расходы часто уходит больше половины дохода. Тогда пропорции меняются: 60/20/20, 70/20/10 или 80/20. Важнее соблюдать порядок: сначала обязательные платежи и накопления, потом всё остальное. Так желания не съедают деньги на платежи и накопления.
Правило 70/20/10 и 80/20
70/20/10: 70% на всю жизнь сразу, и на нужное, и на желания, 20% в накопления, 10% на досрочное погашение долгов или помощь близким. Удобно, если делить траты на нужное и желания не хочется.
80/20 ещё проще: пятую часть дохода откладываешь в день зарплаты, остальное тратишь без деления на категории. Подходит тем, кто не готов вести учёт, но хочет копить.
Как применить правило к семейному бюджету
- Считай от общего дохода семьи на руки: всех зарплат и регулярных выплат.
- «Нужное» — это обязательные платежи плюс базовая еда. Обязательные платежи лучше выписать списком с датами.
- «Желания» удобнее делить на недели, калькулятор выше показывает и эту сумму. Как жить на недельный лимит, рассказываем в статье про бюджет на неделю и на день.
- Накопления переводи в день зарплаты на отдельный счёт и договорись с партнёром, на какую цель копите. Если доходы у вас разные, может пригодиться калькулятор пропорциональных долей.