Что относится к обязательным расходам
Обязательные расходы — это платежи, от которых нельзя отказаться без серьёзных последствий: штрафа, долга, потери жилья или работы. Их удобно делить на две группы.
- Постоянные. Сумма каждый месяц одна и та же: аренда или ипотека, кредит, интернет, садик.
- Переменные. Платить нужно обязательно, но сумма меняется: коммуналка зимой и летом, бензин, лекарства.
Еду иногда относят к обязательным расходам, иногда к повседневным. Какая-то сумма на продукты нужна всегда, но сколько именно тратить, семья решает сама. Мы считаем еду отдельно: она входит в недельный лимит, а не в обязательные платежи. Так проще увидеть, сколько денег остаётся на жизнь.
Полный список обязательных расходов семьи
В каждой семье набор свой. Возьмите из списка то, что есть у вас, и добавьте то, чего здесь нет.
Жильё
- аренда или ипотека;
- коммунальные услуги: свет, вода, газ, отопление, вывоз мусора;
- взнос на капитальный ремонт;
- интернет и телевидение;
- домофон, консьерж, охрана.
Транспорт
- проезд на работу и учёбу;
- бензин или зарядка электромобиля;
- кредит или лизинг за машину;
- парковка;
- техобслуживание и сезонная смена шин.
Дети
- детский сад или школа: питание, продлёнка;
- кружки и спортивные секции;
- школьные и классные сборы;
- карманные деньги, если вы о них договорились.
Связь и сервисы
- мобильная связь;
- подписки на кино, музыку, облачное хранилище, если без них правда не обойтись.
Долги
- кредиты;
- рассрочки;
- минимальный платёж по кредитной карте.
Здоровье
- лекарства, которые нужны постоянно;
- ДМС, если оплачиваете сами;
- плановое лечение, например у стоматолога.
Раз в год: страховки и налоги
- ОСАГО и КАСКО;
- страхование квартиры и жизни, если это условие ипотеки;
- налоги на квартиру, машину и землю, их нужно заплатить не позднее 1 декабря;
- подготовка ребёнка к школе.
Прочее
- алименты;
- регулярная помощь родителям, если вы о ней договорились;
- членские взносы в СНТ, гаражный кооператив.
Калькулятор: сколько уходит в месяц
Впишите суммы по своей семье, лишние строки можно оставить пустыми. Годовые платежи калькулятор разделит на двенадцать: столько стоит откладывать каждый месяц, чтобы ОСАГО и налоги не стали неожиданностью.
Пример: семья из трёх человек
Так могут выглядеть обязательные расходы семьи с ребёнком, которая снимает квартиру и ездит на машине. Суммы условные: у вас они будут другими, но порядок величин часто похож.
| Статья | Как часто | Сумма | В месяц |
|---|---|---|---|
| Аренда | каждый месяц | 35 000 ₽ | 35 000 ₽ |
| Коммуналка | каждый месяц | 6 000–9 000 ₽ | ≈ 7 500 ₽ |
| Интернет и связь | каждый месяц | 1 900 ₽ | 1 900 ₽ |
| Садик | каждый месяц | 4 000 ₽ | 4 000 ₽ |
| Бензин | каждый месяц | 6 000 ₽ | 6 000 ₽ |
| Кредит за машину | каждый месяц | 12 000 ₽ | 12 000 ₽ |
| ОСАГО | раз в год | 12 000 ₽ | 1 000 ₽ |
| Транспортный налог | раз в год | 3 600 ₽ | 300 ₽ |
| Шины и ТО | раз в год | 18 000 ₽ | 1 500 ₽ |
Итого около 69 200 ₽ в месяц, из них 2 800 ₽ стоит откладывать на годовые платежи. При доходе семьи 130 000 ₽ это чуть больше половины. На еду, бытовые мелочи, ребёнка, отдых и накопления остаётся около 60 800 ₽.
Годовые и сезонные платежи
Чаще всего бюджет ломают не ежемесячные платежи, а редкие. ОСАГО, налоги, сборы ребёнка в школу, зимняя резина бывают раз в год, но каждый раз приходятся на один месяц и забирают из него заметную сумму.
Решение простое: сложить все такие траты за год, разделить на двенадцать и каждый месяц откладывать эту сумму на отдельный счёт. Если годовые платежи складываются в 36 000 ₽, откладывать нужно по 3 000 ₽ в месяц. Когда придёт срок, деньги уже будут лежать.
Сколько должно уходить на обязательные расходы
Единой нормы нет. В правиле 50/30/20 на нужное отводят половину дохода, но с ипотекой или арендой в большом городе обязательные расходы часто больше. Если они занимают 60–70% дохода, бюджет держится, но запаса почти нет, и любая неожиданность бьёт по накоплениям.
Полезнее смотреть на остаток. Из него нужно прожить месяц: еда, бытовые мелочи, дети, немного радостей, и ещё что-то отложить. Если остатка на это не хватает, обязательные расходы пора уменьшать.
Как уменьшить обязательные расходы
- Проверьте подписки. Выпишите все автоматические списания за последние три месяца. Обычно находится пара сервисов, которыми никто не пользуется.
- Пересмотрите тарифы. Связь, интернет, телевидение: часто есть тарифы дешевле с теми же возможностями, в том числе семейные.
- Узнайте про рефинансирование. Если ставка по кредиту выше нынешних, перекредитование может снизить платёж. Считайте полную переплату за весь срок, а не только размер платежа.
- Сравните страховки. Перед продлением ОСАГО и страховки квартиры посмотрите цены у нескольких страховщиков.
- Поставьте счётчики. Если вы платите за воду по нормативу, счётчики обычно быстро окупаются.
- Узнайте про льготы. Многодетным семьям, пенсионерам и ряду других категорий положены скидки на коммуналку и налоги. Проверьте, что из этого относится к вам.
Обязательные расходы и подушка безопасности
Когда сумма обязательных расходов посчитана, становится понятно, какой должна быть подушка безопасности. Обычно советуют держать на отдельном счёте обязательные расходы за три–шесть месяцев. Для семьи из примера выше это от 210 000 до 420 000 ₽. Сумма кажется большой, но копить её можно постепенно: даже месячный запас уже спасает от паники при задержке зарплаты.
Как составить таблицу обязательных расходов
Достаточно четырёх столбцов: статья, сумма, как часто и какого числа. Отдельным столбцом удобно посчитать сумму в месяц: для ежемесячных платежей она равна самому платежу, для годовых это платёж, делённый на двенадцать. Внизу сложите всё, и получится цифра, которую каждый месяц нужно отложить или заплатить в первую очередь.
Раз в квартал пересматривайте таблицу: тарифы растут, кредиты закрываются, ребёнок идёт в школу вместо садика. Готовый шаблон с такими строками есть в таблице семейного бюджета.
Как не пропускать сроки
Выпишите все обязательные платежи в один список: что, сколько и какого числа. Если в семье несколько поступлений денег, привяжите каждый платёж к выплате, которая приходит раньше него. Как это сделать, разобрано в статье о том, как распределить зарплату и аванс.
Хранить список можно где угодно. В таблице семейного бюджета для этого есть отдельный блок, а в приложении для бюджета такие платежи заводятся один раз и дальше записываются сами.
Коротко
- Обязательные расходы бывают постоянными и переменными, ежемесячными и годовыми.
- Выпишите их все с суммами и датами, годовые разделите на двенадцать.
- Смотрите, сколько остаётся после них на жизнь и накопления.
- Раз в год проверяйте подписки, тарифы, страховки и ставки по кредитам.