Почему денег не хватает до зарплаты, хотя за месяц их достаточно
Часто дело в датах. Допустим, аванс 35 000 ₽ приходит 10-го, зарплата 55 000 ₽ приходит 25-го, ипотека 32 000 ₽ списывается 15-го, а коммуналка 7 000 ₽ оплачивается 20-го. С аванса нужно заплатить 39 000 ₽, а пришло всего 35 000 ₽. С зарплаты, наоборот, почти ничего не уходит, и деньги кажутся лишними.
В итоге первые дни после зарплаты тратишь свободно, а к середине месяца денег не хватает, хотя за месяц доходов достаточно. Решение в том, чтобы заранее разложить платежи по поступлениям и знать, сколько можно тратить в каждый отрезок.
Калькулятор: календарь поступлений и платежей
Впиши, когда и сколько приходит денег и когда списываются обязательные платежи. Калькулятор разделит месяц на отрезки от одного поступления до следующего и покажет, сколько свободно в каждом. Каждый платёж оплачивается из того поступления, которое пришло раньше него.
Не хватает 7 500 ₽. Перенеси один из платежей на дату после следующего поступления или откладывай с этой выплаты меньше.
В примере выше аванса не хватает на платежи, а с зарплаты остаётся много. Картина типичная, и её можно выровнять. Как это сделать, ниже.
Как распределить зарплату и аванс: пять шагов
- Выпиши все поступления с датами. Аванс, зарплату, свою и партнёра, пособия, подработку. Если дата плавает, бери самую позднюю из обычных.
- Выпиши обязательные платежи с датами. Ипотеку или аренду, кредиты, коммуналку, садик, связь. Полный список есть в статье про обязательные расходы семьи.
- Привяжи каждый платёж к поступлению. Платёж оплачивается из денег, которые пришли до него. Если до 15-го приходит только аванс, ипотека 15-го ложится на аванс.
- Сразу отложи. С каждого поступления в тот же день откладывай оговорённый процент, хотя бы 5–10%.
- Остаток раздели на дни до следующего поступления. Получится сумма, которую можно тратить в день. Многим удобнее думать неделями: умножь дневную сумму на семь.
Что делать, если аванса не хватает на платежи
Месяц можно выровнять несколькими способами, обычно хватает одного или двух.
- Перенести дату платежа. Спроси в банке, можно ли сменить дату платежа по кредиту, а с арендодателем попробуй договориться о другом дне. Если ипотека будет списываться 26-го, после зарплаты, аванс освободится.
- Оплатить заранее. Коммуналку можно заплатить из зарплаты на неделю раньше срока.
- Оставлять часть зарплаты на следующий отрезок. Если платёж перенести нельзя, сразу после зарплаты переводи нужную сумму на отдельный счёт и не трогай её.
- Пересчитать долю накоплений. С небольшого аванса можно откладывать меньше, а с зарплаты больше.
Закрывать разрыв кредитной картой или займом «до зарплаты» лучше не стоит. Долг переходит на следующий месяц, к нему добавляются проценты, и разрыв становится больше.
Пример: семья с тремя поступлениями
Муж получает аванс 30 000 ₽ 10-го и зарплату 45 000 ₽ 25-го. Жена получает 40 000 ₽ один раз в месяц, 5-го числа. Обязательные платежи: садик 5 000 ₽ 1-го, ипотека 32 000 ₽ 15-го, коммуналка 7 000 ₽ 20-го, кредит за машину 12 000 ₽ 28-го. С каждого поступления семья откладывает 10%.
Если ничего не менять, с 5-го по 10-е на жизнь остаётся 36 000 ₽ на пять дней, с 10-го по 25-е не хватает 12 000 ₽, а с 25-го по 5-е остаётся 23 500 ₽ на десять дней. Деньги вроде бы есть, но лежат не там, где нужны.
Семья решила платить ипотеку из зарплаты жены: 5-го числа сразу переводить 32 000 ₽ на счёт, с которого 15-го спишется платёж. А с зарплаты мужа 25-го оставлять 5 000 ₽ на начало следующего месяца. Получилось так:
| Отрезок | Пришло | Платежи и накопления | На жизнь |
|---|---|---|---|
| 5–10, пять дней | 40 000 ₽ и 5 000 ₽ с прошлого отрезка | ипотека 32 000 ₽, отложить 4 000 ₽ | 9 000 ₽, около 1 800 ₽ в день |
| 10–25, пятнадцать дней | 30 000 ₽ | коммуналка 7 000 ₽, отложить 3 000 ₽ | 20 000 ₽, около 1 330 ₽ в день |
| 25–5, десять дней | 45 000 ₽ | садик 5 000 ₽, кредит 12 000 ₽, отложить 4 500 ₽, на следующий отрезок 5 000 ₽ | 18 500 ₽, около 1 850 ₽ в день |
Теперь в любой день месяца можно тратить примерно 1 300–1 850 ₽, и ни один отрезок не уходит в минус. Если хочется ещё ровнее, с отрезка 5–10 можно оставить пару тысяч на середину месяца.
Как распределить маленькую зарплату
Когда зарплата небольшая, порядок важнее процентов. Сначала платежи, без которых нельзя: жильё, коммуналка, кредиты, проезд до работы. Потом еда на весь отрезок до следующей выплаты, базовые продукты лучше купить сразу. Потом накопления, пусть даже 3–5%. Всё остальное после этого.
Если после обязательного не остаётся почти ничего, стоит посмотреть, какие платежи можно уменьшить: тарифы связи, подписки, условия кредита. Подробнее об этом в статье про обязательные расходы семьи.
Как распределить зарплату в процентах
Если удобнее думать долями, подойдёт правило 50/30/20: половина на нужное, около трети на желания, пятая часть в накопления. С авансом и зарплатой проценты применяют к каждой выплате отдельно. Но платежи всё равно нужно привязать к датам, иначе даже правильные проценты не спасут от пустой карты перед зарплатой.
Как дожить до зарплаты, если деньги уже кончились
- Посчитай точно. Сколько денег осталось на всех картах и наличными, сколько дней до выплаты и какие платежи ещё впереди. Раздели остаток на дни, и станет понятно, сколько можно тратить. Помогает калькулятор бюджета на неделю и на день.
- Начни с запасов. Загляни в шкафы и морозилку: обычно там хватает продуктов на несколько дней.
- Отложи всё, что может подождать. Одежду, технику, подарки себе можно купить после зарплаты.
- Предупреди заранее. Если платёж по кредиту или аренде не получается внести вовремя, напиши банку или арендодателю до даты платежа. Это лучше, чем просрочка без объяснений.
Если зарплату задержали
Задержка на неделю ломает весь календарь. На такой случай и нужна подушка безопасности, хотя бы сумма месячных обязательных платежей на отдельном счёте. Если подушки пока нет, в первую очередь платите то, за просрочку чего начисляют штрафы и пени: кредиты, аренду, коммуналку.
Частые вопросы
С аванса или с зарплаты платить ипотеку?
С того поступления, которое приходит раньше даты платежа и после которого на жизнь до следующей выплаты остаётся достаточно. Если аванс маленький, а ипотека крупная, удобнее откладывать часть зарплаты заранее или попросить банк перенести дату платежа на несколько дней после зарплаты.
Как распределять, если зарплата приходит раз в месяц?
Тогда отрезок один, длиной в месяц. Сразу после зарплаты оплати или отложи все платежи месяца, отложи накопления, а остаток раздели на недели. Хорошо помогает деление на четыре конверта или четыре части на отдельном счёте: каждую неделю «открываешь» новую.
Что делать, если у мужа и жены разные даты выплат?
Это даже удобно: поступлений больше, и отрезки между ними короче. Впишите в календарь все выплаты обоих, привяжите к ним общие платежи и решите, кто какой платёж закрывает. В калькуляторе выше можно добавить до четырёх поступлений.
Нужно ли откладывать с аванса?
Если с аванса после платежей почти ничего не остаётся, можно не откладывать с него, а увеличить долю с зарплаты. Важна общая сумма накоплений за месяц, а не то, с какой выплаты она отложена.
Сколько оставлять на еду между выплатами?
Посмотри, сколько уходило на продукты за последние недели, и умножь на число недель в отрезке. Эту сумму лучше считать вместе со всем повседневным в недельном лимите, чтобы не делить деньги на слишком много мелких кучек.
Раз в месяц сверяйся с календарём
Даты выплат и платежей меняются: появился новый кредит, выросла зарплата, летом не нужен садик. Раз в месяц, удобнее всего в день зарплаты, проверяй календарь и пересчитывай суммы по отрезкам. Если всё записано в одном месте, это занимает минут пять.